Siete indecisi sul tipo di prestito da chiedere perché ancora non avete chiaro il funzionamento della Cessione del quinto? Avete deciso di chiedere un finanziamento ma volete essere sicuri di aver fatto la scelta giusta? Ecco alcune delle domande frequenti sulla Cessione del quinto.

FAQ Cessione del quinto

Cos’è la Cessione del quinto?

La Cessione del quinto è un tipo di finanziamento nato nel dopoguerra, che prevede l’addebito delle rate direttamente sullo stipendio o sulla pensione.

Dal punto di vista legislativo, è disciplinata dalla norma dell’articolo 1260 del Codice Civile e regolata dal DPR n. 180 del 5/01/1950 e dal regolamento attuativo DPR n. 895 del 28/07/1950.

Chi può richiedere la Cessione del quinto?

Questa è una tra le domande frequenti sulla Cessione del quinto più formulata, poiché, pur essendo un finanziamento facile e veloce da ottenere, ci sono dei limiti.

I soggetti che possono richiedere la Cessione del quinto sono:

• lavoratori dipendenti pubblici, statali o privati con regolare contratto di lavoro a tempo indeterminato
• Pensionati

Il range di età per la richiesta è tra i 18 e gli 85 anni.

Inoltre è necessario essere residenti in Italia.

I dipendenti a tempo determinato possono richiedere la Cessione del quinto?

Sì, i dipendenti a tempo determinato possono accedere al finanziamento con un piano di ammortamento che non può superare la data di scadenza del contratto.

E i cattivi pagatori?

Anche in questo caso, la Cessione del quinto, a differenza di altri tipi di prestiti, può essere richiesta senza particolari problematiche.

Quanto può durare un finanziamento con Cessione del quinto?

La durata può variare da un minimo di 24 mesi (2 anni) a un massimo di 120 mesi (10 anni).

Il tasso e la rata sono fissi?

Sì, sia il tasso che la rata sono fissi per tutta la durata del contratto. Inoltre la rata non sarà mai superiore a 1/5 dello stipendio o della pensione.

Come viene erogata la liquidità?

La somma per la quale si fa richiesta di Cessione del quinto può essere erogata tramite bonifico bancario oppure tramite assegno circolare intestato al titolare del finanziamento.

È possibile estinguere in anticipo il debito residuo?

Sì, è possibile.

Cosa succede se perdo il lavoro?

Se il soggetto richiedente perde il lavoro, il debito residuo verrà saldato attingendo dal TFR. Se questo non è abbastanza cospicuo, sarà l’assicurazione a intervenire. Attenzione: in molti casi, la polizza ha la clausola di rivalsa, ovvero una volta stipulato un nuovo contratto di lavoro, il soggetto richiedente dovrà rimborsare la compagnia assicurativa.

E in caso di morte?

Sarà la polizza a saldare il debito.

La Cessione del quinto nasce nel dopoguerra, precisamente il 5 gennaio 1950 con la legge 180/50 del presidente della Repubblica, con lo scopo di venire incontro alle esigenze dei dipendenti statali. Data la sua forza, viene subito estesa ai pensionati, sempre del settore pubblico (decreto attuativo n. 895 del 28 luglio 1950), quindi ai lavoratori dipendenti (e pensionati) di aziende private nel 2004 con la legge finanziaria 311.

Ma quali sono i requisiti per la cessione del quinto dei dipendenti pubblici?

Chi sono i dipendenti pubblici?

I dipendenti pubblici sono coloro che lavorano per la Pubblica Amministrazione. In particolare il settore del pubblico impiego riguarda enti come ospedali, ASL, ma anche uffici comunali, provinciali e regionali.

Il dipendente pubblico si differenzia dal dipendente statale poiché quest’ultimo, invece, lavora per l’amministrazione statale o centrale che dir si voglia. In particolare si tratta di un dipendente che di norma lavora presso:

• Ministeri (Istruzione, Tesoro ecc.)
• Forze dell’ordine e della difesa (Esercito, Carabinieri, Polizia ecc.)
• Scuole e Università (tutto il personale, docente e ATA)

Decisamente diversa la situazione del dipendente privato che, invece, è assunto da un’azienda privata (che sia essa individuale, SRL, Spa ecc.).

Requisiti per la Cessione del quinto dei dipendenti pubblici

I requisiti per la Cessione del quinto per i dipendenti pubblicisono in parte generici, ovvero che riguardano chiunque desideri chiedere un finanziamento di questo tipo. Tra questi troviamo:

• Essere cittadini residenti in Italia
• Stipulare un’assicurazione rischio morte o impiego
• Non aver raggiunto il livello di indebitamento a causa di altri prestiti

Per quanto riguarda i dipendenti pubblici, in particolare, troviamo:

• Avere un’età compresa tra i 18 e i 65 anni
• Avere un contratto di lavoro a tempo indeterminato o determinato nel pubblico impiego oppure un contratto come dipendente parastatale

Cosa si può richiedere?

Il dipendente pubblico può richiedere fino a 75mila euro di finanziamento per un massimo di 120 mesi (10 anni) come piano di ammortamento.

Chi non può ottenerla?

In linea di massima, difficilmente i dipendenti pubblici trovano difficoltà nell’ottenere una Cessione del quinto. Ci sono però, ovviamente, dei casi limite:

• Anzianità minima
• Mancanza o insufficienza di TFR
• Mancanza dell’assicurazione obbligatoria
• Livello di indebitamento troppo elevato

La Cessione del quinto è uno speciale tipo di finanziamento non finalizzato e senza necessità di garanzia (ad eccezione di una polizza assicurativa rischio morte o impiego), che ha come unico vincolo per il richiedente il possesso di un contratto di lavoro da dipendente (possibilmente a tempo indeterminato) oppure una pensione. Questo perché la rata non viene pagata dal cliente ma viene trattenuta direttamente dalla busta paga (o dalla pensione), quindi è necessario avere uno stipendio fisso. Ma come funziona la cessione del quinto per dipendenti pubblici?

La Cessione del quinto: requisiti per ottenerla

La Cessione del quinto è un finanziamento molto facile e veloce da ottenere, soprattutto perché la richiesta può essere fatta da un qualsiasi cittadino residente in Italia che abbia un’età compresa tra i 18 e gli 85 anni. Quest’ultimo dovrà però essere assunto con regolare contratto di lavoro pubblico, statale o privato a tempo indeterminato, oppure essere in pensione (leggi l’articolo dedicato).

Ciò che rende vantaggiosa la Cessione del quinto è inoltre il fatto che può essere richiesta anche in caso di precedenti segnalazioni al CRIF e quindi per i cosiddetti “cattivi pagatori”.

La Cessione del quinto per dipendenti pubblici: come funziona?

La Cessione del quinto per dipendenti pubblici e statali è la forma di finanziamento a tasso fisso e non finalizzato più vantaggiosa. Infatti, a differenza dei dipendenti privati, difficilmente i dipendenti pubblici trovano difficoltà nell’ottenere questa tipologia di prestito. Ci sono però, ovviamente, dei limiti entro i quali è necessario stare per poterlo ottenere:

• Età compresa tra i 18 e i 65 anni
• Un contratto di lavoro a tempo indeterminato* nel pubblico oppure un contratto come dipendente parastatale (personale di aziende private tipo Spa, Srl, Consorzi o Enti locali che svolgono un’attività essenziale di pubblica utilità)

Se vuoi richiedere la Cessione del quinto per dipendenti pubblici e sei in linea con i requisiti, avrai diritto fino a 75mila euro di finanziamento per un massimo di 120 rate (10 anni).

Cosa serve per richiedere la Cessione del quinto per dipendenti pubblici?

Come di consueto, la richiesta di Cessione del quinto per dipendenti pubblici richiede:

• Carta d’identità e codice fiscale
• Il certificato di stipendio o l’Attestato di servizio
• L’ultima busta paga
• La Certificazione Unica

Inoltre sarà necessario stipulare una polizza rischio impiego mentre non servirà alcuna garanzia aggiuntiva.

*nel caso di contratto a tempo determinato, il finanziamento verrà erogato sulla base del termine del contratto di lavoro, ovvero la sua durata non potrà mai superare quella del contratto.

Se sei un pensionato e hai bisogno di liquidità, grazie alla nuova Convenzione INPS 2022 puoi richiedere un prestito in modo facile e veloce. Vediamo insieme di cosa si tratta e come fare per ottenerla!

Nuova Convenzione INPS 2022: cos’è e quali sono i vantaggi?

La nuova Convenzione INPS 2022 è una forma di prestito con Cessione del Quinto specifica per pensionati INPS, ex INPDAP ed ex ENPALS. L’unico vincolo è quello di non aver superato i gli 87 anni e 11 mesi allo scadere del piano di ammortamento.

I vantaggi della nuova Convenzione INPS 2022

Tra i vantaggi di questo finanziamento troviamo:

• Velocità e comodità: è un finanziamento davvero facile e veloce da ottenere, poiché la richiesta è totalmente telematica. Questo eviterà lunghe code e tempi di attesa tipici delle procedure standard che richiedono la presenza fisica presso gli uffici dell’INPS. Inoltre è comodo perché, trattandosi di una forma di cessione del quinto, la rata mensile viene trattenuta direttamente e automaticamente sulla pensione senza il rischio di perdere un pagamento.
• Tassi agevolati: con la nuova Convenzione INPS 2022 sono garantiti i migliori tassi presenti sul mercato per agevolare il richiedente.
• È sostenibile: trattandosi di una forma di finanziamento tipo cessione del quinto, la rata è fissa e determinata dal valore della pensione stessa (la rata non può superare il 20% ovvero 1/5 della pensione netta).
• È flessibile: con la nuova Convenzione INPS 2022 è possibile ottenere fino a 75000€ di prestito con piani di ammortamento che vanno da 2 a 10 anni.
• Assicurazione: come sempre nei casi di cessione del quinto, nel contratto è inclusa la polizza che tutela non solo il richiedente ma anche la sua famiglia in caso di morte.
• Nessuna garanzia necessaria: come per la classica cessione del quinto l’unica cosa che garantisce il pagamento delle rate è la pensione, quindi non verranno richieste garanzie accessorie.

Come si fa richiesta di finanziamento con la nuova Convenzione INPS 2022?

 Come già specificato nel paragrafo precedente, tra i vantaggi della nuova Convenzione INPS 2022 ci sono la facilità e la velocità di richiesta.

Questo perché la stessa può essere fatta telematicamente inviando semplicemente:

• Il documento di identità e la tessera sanitaria;
• Il cedolino della pensione.

Quando si necessita di liquidità, la Cessione del quinto è la soluzione ideale perché facile da ottenere e vantaggiosa sotto tanti punti di vista. La richiesta, infatti, può essere fatta da chiunque, l’importante è che si rispettino i termini legati all’età (18-85 anni) e allo stipendio o la pensione (nel primo caso bisogna essere dipendenti pubblici, statali o privati). Inoltre, come già menzionato anche nell’articolo Cessione del quinto, il prestito non finalizzato, tra i vantaggi troviamo la possibilità di estinguere una cessione del quinto in anticipo.

Estinguere una cessione del quinto in anticipo: tutto quello che c’è da sapere

Cosa dice la legge

Per quanto riguarda la possibilità di estinguere una cessione del quinto in anticipo, la legge dichiara che sì, si può fare. In particolare, l’art. 125 sexies del Testo Unico delle leggi in materia bancaria e creditizia (D.lgs. n. 141/2010) dice:
“Il consumatore può rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento, in tutto o in parte, l’importo dovuto al finanziatore.”

Come si procede
Innanzitutto bisognerà chiedere alla banca, o all’ente che eroga il prestito, l’ammontare del debito residuo. Questo importo emerge dal cosiddetto conteggio estintivo. Per capire però qual è la cifra finale dell’estinzione anticipata della cessione del quinto, si dovrà fare la somma dell’importo a debito residuoe della penale*, se prevista dal contratto, che in ogni caso non può essere superiore all’1% del capitale residuo. Inoltre, bisognerà considerare la percentuale della quota capitale e della quota degli interessi già versati con le rate del prestito. Una volta calcolato il residuo con l’aggiunta della penale, bisogna capire se risulta conveniente o meno l’estinzione anticipata, tenendo conto del fatto che si andranno a perdere le spese di istruttoria e le imposte di bollo.

Conviene o non conviene?

Ma conviene davvero estinguere una cessione del quinto in anticipo? Come già in parte detto, l’estinzione anticipata non sempre è conveniente. Le variabili da tenere in considerazione sono gli interessi sulle rate e la penale. Sicuramente è molto più vantaggioso estinguere una cessione del quinto nella fase iniziale poiché sono ancora molti i gli interessi ancora da pagare, quindi sicuramente si avrà un netto risparmio, nonostante la percentuale di penale.

Richiesta di estinzione anticipata: come procedere

Per ottenere l’estinzione anticipata della cessione del quinto si dovrà innanzitutto inviare una richiesta alla banca o all’ente che eroga il prestito, tramite PEC, raccomandata o direttamente di persona.

Presentata la richiesta, la banca (o l’ente) impiegherà un massimo di dieci giorni per effettuare il conteggio estintivo, che, come già detto, è il calcolo della cifra da saldare, a cui si aggiungono le diverse spese e la penale di estinzione anticipata (se prevista). Una volta estinto il debito, la banca (o l’ente) invierà sia al debitore che al datore di lavoro (per soggetti in pensione, all’ente che eroga la pensione) una comunicazione di chiusura del contratto di cessione del quinto per estinzione totale del prestito.