Cessione del quinto e prestito personale sono due forme di finanziamento non finalizzato ovvero che non sono direttamente legate a un particolare acquisto come potrebbe essere il mutuo per la casa o il finanziamento per un’automobile. Ma quali sono le differenze e come incidono sulla scelta?
Ad ogni finanziamento le sue garanzie
La grossa differenza tra cessione del quinto e prestito personale riguarda le garanzie. Quando parliamo di finanziamenti e garanzie, infatti, dobbiamo fare attenzione a distinguere bene le due tipologie di prestito poiché la differenza che intercorre tra prestito personale e cessione del quinto è tale da fungere da ago della bilancia in fase decisionale.
Finanziamenti e garanzie: la cessione del quinto
Abbiamo già detto in altri articoli che la cessione del quinto è un tipo di finanziamento che prevede la trattenuta diretta della rata da pagare direttamente sullo stipendio o sulla pensione. Proprio per questa sua caratteristica, unica nel suo genere, questo tipo di finanziamento non prevede particolari garanzie se non:
- Certificato di stipendio* o dichiarazione di quota cedibile per i pensionati
- Fotocopia della busta paga o del cedolino della pensione
- L’assicurazione rischio vita e impiego
* sul certificato di stipendio, fornito dall’amministrazione dell’azienda per cui si lavora, si troveranno: la data di assunzione, gli anni di anzianità, il TFR maturato, eventuali trattenute sullo stipendio ecc.
Finanziamenti e garanzie: il prestito personale
Il discorso finanziamenti e garanzie cambia quando si parla di prestito personale. In questo caso, infatti, non solo si dovrà dimostrare di poter sostenere la spesa della rata mensile con un contratto di lavoro (a tempo determinato o indeterminato) e quindi una garanzia di reddito. Se le condizioni non sono ottimali (se la situazione lavorativa non è stabile o la cifra è elevata), sarà necessaria anche la presenza di un garante che, in questo caso, ha la funzione di coobbligato o di un fideiussore in caso di mancato pagamento.
Chi è il fideiussore?
Il fideiussore o garante del finanziamento, è un soggetto, riconosciuto dall’art. 1936 del Codice Civile, che viene chiamato in causa come garante in caso di prestito personale. La fideiussione è una garanzia accessoria e personale. Accessoria significa che è legata a un’obbligazione principale (nel nostro caso l’obbligo di rimborsare un finanziamento) ed ha validità fino a che sarà valida l’obbligazione. Personale perché il fideiussore sarà chiamato a saldare le rate per cui il debitore principale è stato inadempiente. Attenzione, la fideiussione è ereditaria, ovvero in caso di morte del fideiussore, la garanzia passerà automaticamente agli eredi.
